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노후를 준비하는 고령자를 위한 다양항 금융상품이 존재합니다. 그중에서도 비과세 종합저축은 특별한 세제 혜택을 제공하는 대표적인 금융 상품입니다.
경제적 여건이 상대적인 어려운 계층에게 부담을 줄이고, 안정적인 생활을 돕기 위한 정부의 지원책 중 하나입니다.
본 글에서 비과세종합저축의 개념, 가입 및 한도, 그리고 활용 방법에 자세히 살펴보고자 합니다.
비과세종합저축이란?
비과세종합저축은 일정 요건을 충족하는 개인이 가입할 수 있는 세제혜택 금융상품으로, 발생하는 이자소득에 대해 세금이 면제되는 저축제도입니다.
일반적으로 금융상품에서 발생하는 이자소득이나 배당소득은 소득세 및 지방소득세가 부과되지만, 비과세종합저축의 경우 이러한 세금이 면제됩니다.
이는 고령자 및 장애인의 재산 형성과 생활 인정을 지원하기 위한 정부의 정책이라고 볼 수 있습니다.
비과세종합저축은 은행, 저축은행, 증권사 등 다양한 금융기관에서 취급하며, 예금, 적금, 보험, 펀드 등 금융상품을 통해 운영될 수 있습니다. 다만, 가입 대상과 한도가 정해져 있어 미리 숙지하는 것이 필요 합니다.
비과세종합저축 가입대상
비과세종합저축의 혜택을 받기 위해서는 특정 요건을 충족해야 한다. 주요 가입 대상과 한도는 다음과 같습니다.
(1) 가입 대상
- 만 65세 이상(가입 당시 기준)의 고령자
- 장애인복지법에 따른 등록 장애인
- 독립유공자 및 국가유공자 중 일부
- 기초생활수급자 및 상이자
이러한 대상자는 일정 금액 한도 내에서 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 한 번 가입하면 유지되는 것이 아니라 요건을 충족할 때만 유지됩니. 예를 들어, 연령 요건이 있는 경우 가입 시점에서 65세 이상이어야 합니다.
(2) 가입 한도
비과세종합저축의 가입 한도는 최대 5,000만 원이다. 이는 금융기관별 한도가 아니라 개인별 총한도로, 여러 금융기관에서 가입하더라도 합산하여 5,000만 원을 초과할 수 없습니다. 예를 들어, A은행에서 3,000만 원을 가입하고, B증권사에서 2,000만 원을 가입하면 총 5,000만 원이 되며, 추가 가입은 불가능합니다.
다만 직적 3년 이내에 금융소득종합과세 대상이 되어 세금을 냈다면 가입할 수 없습니다.
*세금우대종합저축에 가입했다면? 가입한 금액만큼 총 한도인 5,000만원에서 빼야 합니다.
가입방법
은행 외에 증권사, 보험가, '6대 법정공제회' 에서도 가입할 수 있습니다.
예금외에 보험, 공제, 펀드, 증권저축, 채권저축을 적립식이나 거치식으로 자유롭게 활용할 수 있습니다.
다만 '비과세 저축' 이라는 용어가 상품면에 들어가 있는지 정확하게 확인이 필요합니다.
2025년까지 가입 가능합니다.
조세특례제한법에 따라 2025년 12월 31까지 가입한 상품에만 비과세 혜택이 적용 됩니다.
그동안 세법 개정으로 가입시한이 연장되어왔지만 앞으로는 어떻게 될지 아직 미정이기 때문입니다.
다만 저축기간을 제한하지 않기 때문에 계약 기간에 발생하는 이자와 배당소득은 2025년 이후에도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
비과세 종합저축의 혜택 및 장점
비과세종합저축은 고령자와 장애인에게 다양한 재정적 혜택을 제공한다. 주요 장점을 살펴보면 다음과 같습니다.
세금 부담 완화
비과세종합저축의 가장 큰 장점은 이자소득세 및 지방소득세가 면제됩니다
. 일반 금융상품의 경우 이자소득에 대해 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세금을 납부해야 하지만, 비과세종합저축에서는 이러한 세금을 전혀 부담하지 않습니다.
이는 금융소득이 높은 고령자나 장애인의 실질 소득을 증가시키는 효과가 있습니다.
다양한 금융상품 활용 가능
비과세종합저축은 예금, 적금뿐만 아니라 채권형 펀드, 보험 등 다양한 금융상품으로 운영할 수 있어 투자자의 성향에 맞는 맞춤형 자산 운용이 가능합니다.
안정적인 예금 상품을 선택할 수도 있고, 수익률이 높은 펀드를 활용할 수도 있어 선택의 폭이 넓습니다.
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노후 대비 및 생활 안정 지원
고령자와 장애인은 일반적으로 소득 창출 능력이 제한적인 경우가 많습니다.
비과세종합저축을 통해 세제 혜택을 누리면서 재산을 형성하면 안정적인 노후 생활을 준비할 수 있습니다.
특히, 은퇴 후에도 일정한 금융수익을 확보할 수 있도록 돕는 역할을 합니다.
정부의 지속적인 정책 지원
비과세종합저축은 정부의 정책적 지원을 받는 금융상품으로, 가입 대상과 한도를 지속적으로 확대하거나 유지하려는 경향이 있습니다.
따라서 가입 대상자는 적극적으로 활용할 필요가 있습니다.
가입 시 유의 사항 및 활용 전략
비과세종합저축을 최대한 활용하기 위해서는 몇 가지 유의해야 할 사항은 다음과 같습니다.
한도 초과 주의
비과세 한도인 5,000만 원을 초과하여 가입하면 초과분에 대해서는 일반 금융상품과 동일하게 세금이 부과됩니다.
따라서 본인의 금융기관별 가입 금액을 관리해야 한다.
금융상품 선택
비과세 혜택을 고려할 때 단순히 예금 상품만을 선택하는 것보다, 채권형 펀드나 변액보험 등 다양한 금융상품을 활용하는 것이 효과적일 수 있다.
개인의 투자 성향과 재무 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하다.
가입 조건 재확인
일부 금융기관에서는 비과세종합저축의 가입 조건이 변경될 수 있으므로, 가입 전 해당 금융기관의 상품 설명을 꼼꼼히 확인해야 한다. 또한, 정책 변화에 따라 대상자 요건이 달라질 가능성이 있으므로, 최신 정보를 지속적으로 확인하는 것이 바람직하다.
가족 및 전문가 상담 활용
비과세종합저축은 개인의 재무 상황과 장기적인 재무 계획에 영향을 미치는 상품이므로, 금융 전문가나 가족과 상담 후 가입하는 것이 좋다. 또한, 정부에서 제공하는 금융 상담 서비스를 활용하는 것도 좋은 방법이다.